Кредит бизнесу под залог - 5 важных моментов для предпринимателя

У Михаила в собственности несколько складских помещений, которые он частично занимает своим товаром и частично сдает в аренду. Появилась возможность приобрести соседний участок, собственник которого уже расчистил территорию, и подготовил подъезд для спецтехники. Нужной суммы для покупки не было, поэтому михаил решил получить кредит под залог недвижимости. Какие есть важные моменты в получении денег для бизнеса под залог рассмотрим в этой статье.

Кредит под залог - мощный финансовый инструмент, доступный для предпринимателей, желающих получить финансирование для развития своего бизнеса. Он привлекателен доступностью, более приятной ставкой в сравнении с необеспеченным кредитом, хорошим объемом средств, который можно получить.

По статистике предоставленной ОКБ, темпы выдачи кредитов под залог недвижимости, после падения в 2022 году, начинают увеличиваться. На 1 квартал 2024 года, объем выдач кредитных средств под залог имущества составил 53,81 тыс. кредитов на общую сумму в 63 млрд. руб.

В топ-5 регионов вошли: Москва, Московская область, Краснодарский край, Санкт-Петербург, Свердловская область.

Получение денег под залог - это разновидность кредитования, при котором одна сторона - заемщик (залогодатель), предоставляет другой стороне (кредитору) залоговое имущество (недвижимость, автотранспорт, оборудование и т.д.) в качестве обеспечения по кредиту. В случае если заемщик перестанет выполнять свои кредитные обязательства, т.е. не будет вносить платежи по кредиту согласно подписанному кредитному договору, то кредитор (банк, финансовая компания) получает право реализовать залог, чтобы покрыть долг заемщика и вернуть выданные деньги.

Условная схема залогового займа (кредита):

В получении кредита под залог есть преимущества, которые позволяют предпринимателям рассматривать этот вид кредитования для развития своего бизнеса. Например к таковым можно отнести:

• ставку ниже, чем по другим не обеспеченным банковским кредитам. Банки готовы рассмотреть снижение процентной ставки по такому виду кредитования, т.к. обеспечение кредита в виде залога (недвижимости, автотранспорта, оборудования) будет являться своего рода страховкой от невозврата выданной суммы
• больший лимит по сумме кредита в сравнении с необеспеченным кредитом. В среднем банки предоставляют до 50% от рыночной стоимости объекта залога (конечно многое зависит от состояния, программы банка и других факторов). Это может быть важно для предпринимателей, которые реализуют крупные проекты.
• доступность получения денежных средств. На заявку по кредиту под залог можно чаще получить одобрение банка, особенно если залог имеет высокую ликвидность. Ликвидность - это возможность реализовать залог по стоимости рынка.

К основному риску кредитования под залог можно отнести потерю самого залога. Однако, процедура реализации залога проводится кредитором (банком, финансовой компанией) только после того, как заемщик нарушает взятые на себя обязательства и перестает вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Перед оформлением заявки на получение займа под залог обратите внимание на важные моменты.

1. Первое о чем стоит помнить - четкое формулирование цели получения кредита. Это может быть закупка оборудования, реконструкция помещения и другие бизнес-цели. Главное, чтобы было ясное понимание на какие конкретно важные цели пойдут полученные денежные средства

2. Из первого пункта вытекает второй - важно понимать реалистичную сумму, которая необходима для реализации поставленной цели. Определение суммы должно опираться в том числе на понимание своих ресурсов и возможностей бизнеса. Также стоит учесть свой кредитный потенциал, т.е. насколько будет просто для бизнеса возвращать кредит.

Детальнее о расчете кредитного потенциала с цифрами и формулами писали в статье “Как рассчитать долговую нагрузку”. Основное - проводим расчет по формуле: сумма всех платежей по кредитам в месяц / валовая прибыль в месяц * 100%. При показателях от 40-50% стоит подумать о том, как бизнес сможет оплачивать новый кредит.

3. Следующим важным моментом является правильный выбор залога для обеспечения кредита. В зависимости от программы банка в качестве залога может выступить - жилая или коммерческая недвижимость, земельные участки (чаще всего ИЖС), легковой или грузовой транспорт, спецтехника, оборудование. В зависимости от рыночной стоимости объекта и его ликвидности можно предположить сумму, которую сможет предоставить кредитор (банк или финансовая компания). По недвижимости сумма займа в среднем составляет 50-60% от цены на рынке.

4. При выбора кредитора - банка или финансовой компании, принимаем во внимание ставки, сроки, условия досрочного погашения, дополнительные комиссии, страховки, реальные отзывы и т.д. Также, если кредитор - не крупный банк, стоит проверить наличие компании в реестре Центрального Банка, чтобы убедиться в его законности работы. Сделать это можно на официальном сайте Банка России, выбрав соответствующий реестр:

При заключении договора также нужно проверить все условия выдачи кредита:

• сроки поступления денежных средств на счет (после сдачи документов на регистрацию в МФЦ или после получения подтверждения регистрации из МФЦ)
• его погашения (по графику, частично-досрочного и полного погашения)
• правильность всей информации в договоре залога.

5. Одно из самых важных - соблюдать взятые на себя финансовые обязательства и вносить платежи по кредитному договору вовремя и в нужном объеме. Соблюдение условий кредитного договора позволяет формировать положительную кредитную историю, открывая новые перспективы для кредитования в будущем, и быть уверенным в сохранении залога в собственности. В противном случае кредитор начнет процедуру реализации объекта залога для возврата выданных средств.

Если наступила ситуация, когда платить по кредиту под залог стало не просто - рассмотрите вариант рефинансирования. Однако сделать это нужно до того, как начнутся просрочки.

Кредит под залог - хороший инструмент для развития бизнеса. Важно изучить информацию и подготовиться к получению кредита, соблюдать все условия кредитного договора, чтобы избежать финансовых рисков.

В Актив Финанс можно получить займ под залог для бизнеса. Подробные условия смотрите в разделе “Займы бизнесу” или по телефону горячей линии: 88003336924