Страховка вкладов: как и сколько денег можно вернуть, если банк закроется

Государство заинтересовано в развитие банковской системы, которая является источником пополнения бюджета. А банки существуют за счет работы с клиентами. Чтобы люди не боялись хранить свои сбережения на счетах, государство использует дополнительную страховку, помимо гарантий самого банка. Главная цель системы страхования вкладов – защитить сбережения граждан в случае закрытия банка. При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов выплачивает компенсации вкладчикам.

Основные особенности системы:
1. Обязательное участие банков, привлекающих средства граждан. Это гарантирует клиентам автоматическое оформление страховки банковских вкладов. На сайте Агентства размещен полный список участников. По состоянию на лето 2025 года, в нем 300 банков. Там же размещен список исключенных из ССВ банков.

Источник - сайт Агентства по страхованию вкладов

2. Держатель вклада не оплачивает страховку и не несет дополнительных расходов при размещении средств. Фонд формируется за счет взносов банков.

3. Возврат средств – не через год, а в течение 3 дней после обращения с заявлением по страховому случаю. При этом держателю вклада не нужно доказывать его наличие, предоставлять договор или документальное подтверждение размера суммы.

Что застраховано, а что нет

По страховке можно вернуть деньги, если они хранились на:

• вкладах или накопительных счетах (здесь важно не путать банковские вклады с инвестиционными продуктами)
• зарплатных, пенсионных счета граждан
• дебетовых картах
• эскроу-счете
• счетах ИП или компаний, входящих в реестр субъектов МСП. При этом страховка не распространяется на счета крупного бизнеса.

Система страхования вкладов не распространяется на ОМС, электронные кошельки (например, Юмани), счетах в зарубежных филиалах, ПИФы, ИИС.

В 2025 году можно вернуть до 1,4 млн. рублей. В эту сумму входит и тело вклада и полученная доходность.

Важно! Лимит действует на одного человека в одном банке, независимо от количества открытых вкладов и счетов.

Например, у Виктора открыто 3 доходных вклада в банке на общую сумму 2,4 млн. рублей. Если у данного банка отзовут лицензию, по страховке Виктор может рассчитывать только на 1,4 млн. рублей. Остальные 1 млн. рублей – можно будет вернуть только после реализации активов банка (не всегда).

А вот если Виктор вложит деньги под проценты по 1,2 млн. рублей в банк № 1 и банк № 2 – при банкротстве обоих банков он получит по 1,2 млн из каждого, то есть все 2,4 млн. рублей.

Либо можно открыть два разных вклада в банке № 1, но на Виктора и жену Виктора – в этом случае право на возмещение будет у обоих супругов.

Вывод: даже в случае с низкорискованными банковскими вкладами, важно соблюдать принцип диверсификации, если хранится большая сумма сбережений.

Что касается общей ситуации, то по данным ССВ: средний размер банковского вклада на 1 клиента по состоянию на лето 2025 года не превышает 422 тыс. рублей.

Да, но только в предусмотренных законом случаях. Это касается:
1. Эскроу-счетов при покупке жилья в строящемся доме или строительстве частного дома через компанию-подрядчика.

2. Особых жизненных обстоятельств, когда деньги на счете появились в результате продажи недвижимости, а счет открыт на бывшего собственника, получения денег в наследство, крупных пособий, грантов, субсидий и других соцвыплат.

Тогда законный лимит страховки может быть увеличен до десяти миллионов рублей. Но в этом случае необходимо будет документально подтвердить свое право. Вместе с заявлением необходимо будет предоставить договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство, решение суда и т. д.
Например, после продажи квартиры за 5,8 млн. рублей гражданин положил деньги на вклад. Через два месяца у банка отозвали лицензию. При наличии договора купли-продажи и подтверждения зачисления средств держатель вклада может претендовать на полную сумму возмещения.

Страховой случай наступает, если ЦБ РФ отозвал лицензию у конкретного банка или ввел мораторий на выплаты. Через 7 дней после этого Агентство на своем сайте разместит список банков, куда можно будет обратиться – обычно это крупные финансовые организации, офисы которых есть в любом регионе и проблем с обращением не возникает.

Так же подать заявление можно через Госуслуги, если у вкладчика есть подтвержденная учетная завись или сервис «Электронное АСВ», если есть электронная подпись.

Подавать заявление можно уже через 2 недели после официального отзыва лицензии. Для возмещения стандартного лимита заявителю понадобится только паспорт и заполненное заявление (его можно скачать на сайте АСВ). Все другие данные Агентство получает из базы ликвидируемого банка.

В течение 3 рабочих дней после подачи заявления клиент получит деньги – либо наличными, либо на счет, реквизиты которого указаны в заявлении.