Как правильно выбрать между банкротством и реструктуризацией долгов и что важно учитывать при выборе

Сергей 1 год назад получил кредит для решения своих целей. Однако его финансовая ситуация изменилась и вносить ежемесячные платежи становилось все сложнее. Сергей не стал ждать критической ситуации и обратился в банк с запросом реструктуризации. Что такое реструктуризация и чем отличается от банкротства читайте в статье.

Когда заемщик не имеет возможности в полном объеме исполнять свои обязательства перед кредиторами, у него есть два способа решить вопрос с долгом по закону. Он может обратиться:

1. в банк с просьбой о реструктуризации долга или
2. в арбитражный суд для признания себя банкротом.

Каждый из этих способов имеет свои особенности и зависит от конкретной финансовой ситуации, в которой оказался должник.

Это процесс, направленный на восстановление платежеспособности заемщика. Он осуществляется за счет увеличения срока выплаты кредита, что автоматически снижает размер ежемесячного платежа и уменьшает нагрузку на бюджет.

Заемщик может самостоятельно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. В этом случае ему необходимо подтвердить свою неплатежеспособность документально, например, из-за существенного снижения дохода, длительной болезни, декретного отпуска, призыва в армию или для участия в СВО.

Чем раньше заемщик осознает, что не может справиться с финансовой нагрузкой, и обратится в банк, тем меньше негативных последствий его ждет. Кредитор, будь то банк или МФО, заинтересован в возврате заемных средств, пусть и в более долгосрочной перспективе.

Процедура реструктуризации может быть применена к разным продуктам: ипотеке, потребительскому займу, микрозайму, кредитной карте.

Заёмщик может столкнуться с реструктуризацией долга, и если подаст документы в арбитражный суд для признания себя банкротом. В таком случае суд будет оценивать платёжеспособность. Если у него есть источник дохода, с которого можно ежемесячно удерживать часть средств для погашения задолженности, то суд может принять решение о пересмотре графика платежей по возврату долга с увеличением срока до пяти лет.

Если по истечении этого времени долг так и не выплачен, то заемщику присваивается статус банкрота, а его имущество распродается, с целью использования вырученных средств для погашения задолженности.

Положительные стороны процедуры:

• законное увеличение срока возврата кредита
• снижение долговой нагрузки
• отсутствие риска потери имущества
• отсутствие негативных репутационных издержек

Процедура реструктуризации долга может отрицательно сказаться на кредитной истории, но не так сильно, как банкротство.

Минусы:

• долг все равно придется вернуть кредиторам
• вместе со сроком возврата долга увеличится и общая сумма переплаты.

Это юридическая процедура, в ходе которой активы должника реализуются, а вырученные деньги используются для закрытия долгов перед кредиторами. Если объем долгов превышает стоимость имущества должника, то остаток долга перед кредиторами списывается. Банкротство означает, что заемщик признает свою неспособность погасить существующие долги.

Чтобы начать процедуру банкротства, в зависимости от обстоятельств, должник обращается: в МФЦ или в арбитражный суд.

На упрощенную процедуру банкротства через МФЦ гражданин имеет право если соблюдены следующие условия:

1. размер долга меньше 1 млн. рублей.
2. отсутствует ликвидное имущество для продажи, о чем свидетельствует закрытое исполнительное производство.

Так же часто смотрят на доход: если он равен или меньше прожиточного минимума, а вышеназванные условия соблюдены, то вероятность принятия заявления для упрощенной процедуры банкротства физического лица выше.

Заемщик может рассчитывать на полное списание долга через МФЦ в течение 6 месяцев. Однако после вынесения решения кредиторы имеют право его обжаловать.

Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, дело о банкротстве рассматривается в арбитражном суде. В таком случае кредиторы часто настаивают на реструктуризации долга, чтобы вернуть хотя бы часть заемных средств. Арбитраж может пойти им навстречу, если у должника есть источник дохода, позволяющий выплачивать займы.

Преимущества для граждан существенные:

• снятие долговой нагрузки: заемщику не нужно выплачивать долг кредитору
• возможность списания долгов по упрощенной схеме через МФЦ (если действительно нет имущества и доход низкий)
• возможность частичного сохранения имущества, в частности единственного жилья (если оно не в ипотеке).

И еще важный момент: закон о банкротстве не предусматривает оплату за упрощенную процедуру. Это значит, что малоимущие граждане имеют шанс списать долги.

Минусы:

• потеря ликвидного имущества
• нулевые шансы на получение повторного кредита, испорченная кредитная история
• запрет на занятие руководящих должностей в течение нескольких лет
• в течение следующих 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство.

Из вышесказанного следует, что признание себя банкротом – это крайняя мера. Она влечет за собой утрату имущества и негативно влияет на репутацию человека, что затрудняет трудоустройство на руководящие должности и делает почти невозможным получение нового кредита. Однако, в случае тяжелого финансового положения, банкротство может стать единственным способом избавиться от долговых обязательств.

Реструктуризация не приводит к таким серьезным последствиям, как банкротство. Однако, даже при изменении условий кредитования, должник обязан полностью погасить все свои долги.