Рассрочка на маркетплейсах: как влияет на кредитную историю

Онлайн-покупки, особенно на крупных маркетплейсах: Wildberries, Ozon, СберМегаМаркет, Яндекс Маркет популярны среди пользователей благодаря удобству доставки, широкому ассортименту и гибким условиям оплаты. К тому же теперь доступна не только полная оплата товаров, но и оформление в рассрочку. Но бесконтрольный шоппинг может стать причиной отказа в выдаче крупного кредита или ипотеки, если данные о нем будут зафиксированы к кредитной истории.

Не все покупатели вникают в суть продукта, который позволяет им расплачиваться за дорогостоящий товар частями. Но когда перед подачей заявки на займ в банк, потенциальный заемщик заказывает кредитную историю онлайн, чтобы проверить долговые обязательства, иногда бывают сюрпризы.

Рассрочка на маркетплейсах – это возможность приобрести товар без переплаты (или с минимальной переплатой), разделив его стоимость на несколько равных платежей. Например, покупатель приобретает смартфон за 60 000 рублей и оформляет рассрочку на 6 месяцев – платит за него частями по 10 000 рублей в месяц.

И здесь важный момент: такой формат погашения частями реализуется:

• через банки-партнёры (например, Тинькофф, Совкомбанк, Альфа-Банк) или МФО
• специализированные компании, предлагающие услуги BNPL, работающие под слоганами «Купи сейчас, заплати потом».

От того, через какую компанию реализуется рассрочка и будет зависеть – отразятся ли непогашенные долги за товары в КИ или нет.

При предоставлении рассрочки кредитной организацией или МФО покупатель обязан заполнить анкету или авторизоваться в системе через подтвержденную учетную запись на «Госуслугах», а это по сути является заявкой на одобрение займа или определенного кредитного лимита. Такая заявка отразится в отчете БКИ. Соответственно и история погашения такой задолженности, просрочки по ней – все будет в положительном или отрицательном ключе влиять на кредитный рейтинг.

BNPL применяется при стационарном взаимодействии с торговой площадкой без привлечения кредитных организаций со стороны. При таком виде рассрочки списывается с платежной карты первый платеж, остальные части с равным промежутком времени (обычно еще три равных суммы через каждые две недели). Самый популярный подобный сервис – «Сплит» на Яндекс Маркет. Есть улучшенная версия «Сплит», при которой требуется подтвердить данные для идентификации и подтвердить возможность для сервиса узнать кредитную историю. А это значит, что и данные о долговых обязательствах и их погашении будут передаваться в БКИ.

Данные о рассрочке на маркетплейсе не передаются в случаях, если рассрочка:

• предоставляется самим маркетплейсом за его счёт (например, в рамках внутренней программы лояльности);
• оформляется на очень короткий срок (до 3 месяцев) и небольших суммах
• если оператор ещё не подключён к системе обмена кредитными данными.

Важно! Даже если сейчас ваша рассрочка «не светится» в кредитной истории, ситуация может измениться. Кроме того, просроченная задолженность может быть передана в коллекторское агентство или повлиять на внутренний скоринг компании.

Банки при оценке заявки на кредит (особенно ипотечный) анализируют показатель долговой нагрузки – соотношение обязательных платежей потенциального заемщика к доходу. Даже если рассрочка оформлена без процентов, она всё равно учитывается как текущее обязательство.

Пример: Заемщик планирует брать ипотеку. Оптимальный вариант ПДН, при которой банк вероятнее всего одобрит заявку – до 30%.

Доход потенциального заемщика: 80 000 ₽

При этом у него 3 активные беспроцентные рассрочки на маркетплейсах: на смартфон – 17 000 ₽ в месяц, на телевизор – 6 000 ₽ в месяц и шуруповерт – 3500 ₽ в месяц.

А еще имеется кредитная карта с лимитом 80 000 рублей и потраченными с нее 15 000 рублей.

Таким образом, примерный ПДН будет равен 52%. Сюда же банк прибавит размер ипотечного ежемесячного платежа при рассмотрении заявки.

Вывод: при таких показателях по заявке придет отказ. Чтобы повысить шансы на одобрение, нужно:

1. Закрыть все рассрочки
2. Погасить и закрыть кредитную карту, т.к лимит, даже если он не использован, также учитывается при расчете ПДН.

Так же важно учитывать, что частые оформления рассрочек могут сигнализировать банкам о финансовых трудностях или склонности к импульсивным тратам.

Ну а если допущена просрочка, даже на пару дней, и она попала в БКИ – это негативно отразиться на КИ.

Рассрочки на маркетплейсах – могут быть удобным способом покупки дорогостоящих товаров, только если пользователь:

1. Не злоупотребляет их оформлением и использует оплату по частям для покупки действительно необходимых ему товаров.
2. Платит вовремя.
3. Не превращает рассрочку в способ постоянно тратить больше, чем может себе позволить.

Стоит помнить, что даже небольшие долги, оформленные «просто так», могут стать причиной отказа в ипотеке или выгодной ставке.