Почему бизнесу не стоит бояться кредитов и когда это эффективный инструмент

Поддержке субъектов МСП уделяется особое внимание, в том числе посредством целевого кредитования. В зависимости от цели расходования заемных средств выделяют:

1. Кредит на исполнение контракта – средства, на которые можно выполнить заказ, полученный после победы в тендере. Нередко кредиторы определяют дату возврата средств после оплаты выполненного заемщиком заказа.
Пример:

• Компания ООО “Строительные технологии” выиграла тендер на строительство дороги.
• Для полного исполнения обязательств по тендеру, компания обратилась в банк за кредитом в 3 млн. руб. на исполнение контракта, предоставив полный пакет документов.
• Банк перечислил компании деньги и утвердил дату полного возврата кредита на 20 число (до этого времени заказчик у ООО “Строительные технологии” должен будет полностью оплатить выполненный заказ)

2. Целевой кредит – средства, выделяемые на строго определенные цели, Пример:

• компания ООО “Светлый путь” получает кредитные средства на приобретение теплого складского помещения.
• На это помещение банк накладывает обременение (ипотека в силу закона), которое снимается после исполнения всех обязательств заемщиком.

3. Лизинг – особый вид долгосрочной аренде с правом выкупа. В лизинг можно взять то, в чем компания срочно нуждается, например, транспорт или оборудование.
Пример:

• Собственник транспортной компании “Колесо” расширяет деятельность и решил приобрести в парк 2 камаза.
• Собственных средств в полном объеме нет, поэтому он обратился в лизинговую компанию, которая предоставила нужную сумму и выдала 2 камаза для ТК “Колесо” в аренду с выкупом.
• В течение всего срока действия договора компания “Колесо” вносит ежемесячные платежи и в конце получает транспорт в собственность.

4. Рефинансирование – перекредитование заемщика с целью погашения имеющихся кредитов на выгодных условиях, например, на более длительный срок и под пониженный процент.
Пример:

• у компании “Рассвет в поле” 3 бизнес-кредита по которым платежи в 3 разных банках в разные даты.
• Бухгалтер держит руку на пульсе, мониторит кредитные предложения банков и финансовых компаний.
• После проведения расчетов по предложенному от банка продукту “Платежи ниже”, она определила, что выгоднее 3 кредита рефинансировать в одном банке - так и платить удобнее, и переплата меньше.

5. Овердрафт – возможность совершения операций по счету в пределах предоставленного кредитором лимита в случаях, когда заканчиваются собственные средства.

6. Оборотный – кредитная линия, которая открывается на пополнение оборотных средств, т.е тех, что непосредственно участвуют в производстве, например, на сырье, материалы, товары, затраты на рекламу и маркетинг и др.

7. Кредитный лимит на основные средства – финансы, принимающие участие в процессе производства, но при этом сохраняющие свою натуральную форму, например, производственные помещения, оборудование, транспорт.

8. Инвестиционный - предоставляется на пополнение основного капитала, для одобрения необходимо показать свою платежеспособность и предоставить залог.

Финансирование за счет заемных средств полезно не всегда, а только на определенных этапах становления и развития бизнеса. К ним можно отнести:

1. Стремительный рост спроса на производимые субъектом предпринимательства товары, оказываемые услуги или выполняемые работы.
2. Ожидание высокого сезона, что актуально, например, для туристического бизнеса.
3. Расширение бизнеса, когда предприниматель или компания планирует выйти на новый уровень, например, с регионального на федеральный.
4. Потребность в сырье, когда постоянный поставщик уходит с рынка и предпринимателю нужно запасти сырье впрок до выхода на нового поставщика.
5. Модернизация производства, сопровождаемая внедрением новых технологий, оптимизацией процессов и затрат. В свою очередь ускорение производства позволяет нарастить объемы продукции.

К преимуществам финансирования бизнеса через кредит можно отнести следующие:

• возможность получения большой суммы
• быстрота рассмотрения заявки, в том числе онлайн
• возможность включения затрат по погашению процентов в состав расходов компании
• предоставление льготного рассчетно-кассового обслуживания
• есть вероятность кредитования на индивидуальных условиях.

Из недостатков кредитования МСП отметим:

• вероятность потери залогового имущества (в случае просрочек по кредиту)
• заемные деньги придется отдавать в установленный срок согласно графику, когда как в случае привлечения денег инвесторов возврат может осуществляться после получения прибыли
• высокие требования, предъявляемые к заемщикам
• риск просрочек с применением кредитором финансовых санкций при неустойчивости бизнеса.

Выбирая и оформляя займ на развитие бизнеса, предпринимателю нужно обратить внимание на:

1. тип выбранной программы, которая должна соответствовать планам по развитию компании
2. сферу применения заемных средств, так как по некоторым программам кредитуют только определенные отрасли
3. необходимость предоставления залога (недвижимость, транспортные средства и т.д.)
4. период исполнения обязательств.

Перед тем как взять кредит на развитие бизнеса, важно также понимать свое положение и актуальность рынка. И здесь следует обратить внимание на соблюдение следующих условий:

• Во-первых, наличие у компании (предпринимателя) четкого плана развития бизнеса. Если, например, вложить все заемные средства в маркетинг, чтобы привлечь больше покупателей, но не нарастить производственные мощности, возросший спрос удовлетворить не получится.
• Во-вторых, показатель рентабельности активов, который должен превышать банковский процент. В противном случае львиная доля прибыли уйдет в качестве платы за использование заемных средств.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах - перейти в телеграм