Согласуйте условия займа
для бизнеса
для бизнеса
Оставьте свои контакты, и мы свяжемся с вами в ближайшее время, чтобы проконсультировать
Обращения рассматриваются в течение 24 часов
Оценка финансовой устойчивости (справитесь ли Вы со своими долгами)
23/02/2024
Финансовая грамотность
ЛИКБЕЗ
Бизнес ипотека
ВРЕМЯ НА ЧТЕНИЕ
7 минут
7 минут
АВТОР
Юлия Лапко
Юлия Лапко
РЕЙТИНГ
КОММЕНТАРИЕВ
1
1
ПРОСМОТРОВ
479
479
Время на чтение: 7 минут
Юлия Лапко
1
479
Рейтинг:
годовых скидка по рефинансированию
Выкупим Ваш займ у других кредиторов на более выгодных условиях
до 10 000 000
до 7%
рублей
годовых дешевле
До 7%
Проверка кредитной истории + скоринг
Выявление вероятности одобрения банковского решения по 50 показателям
Пройди тест и узнай предварительное решение по займу всего за 1 минуту
Кредитная нагрузка для некоторых заемщиков является вполне посильной и не вызывает снижения качества жизни. Для другой части заемщиков выплата очередного кредита может стать трудной задачей. Количество людей с одним кредитом и более по данным ЦБ РФ только растет:
Источник - сайт цб.рф
Перед получением дополнительного кредита, следует определить свою финансовую устойчивость, чтобы минимизировать риски не выплаты и долговой ямы.
Перед получением дополнительного кредита, следует определить свою финансовую устойчивость, чтобы минимизировать риски не выплаты и долговой ямы.
Оцениваем финансовую устойчивость
Итак, что такое финансовая устойчивость? Это сумма всех активов и состояние счетов. Вообще, термин корпоративный, но его можно переносить на человека. Мы будем оценивать финансовую устойчивость по:
- активам
- способности к разумным тратам и
- долговой нагрузке
Резервные фонды
В эту категорию относятся любые копилки:
Такой актив в виде свободных резервных денежных средств должен быть всегда, и он может стать помощником, если внезапно средств на выплату кредита не останется.
Каким должен быть размер фонда?
Лучше, если он будет равен 3-6 расходам семьи в месяц. Резерв должен быть отделен от остального бюджета, но находится всегда под рукой. С этой точки зрения, например накопительный счет с возможностью постоянного снятия – хороший вариант, а вот депозит на 12 месяцев без возможности снятия - не очень. Однако принимаем во внимание несколько факторов:
- счета в банке
- инвестиционные средства
- деньги в конверте или под подушкой.
Такой актив в виде свободных резервных денежных средств должен быть всегда, и он может стать помощником, если внезапно средств на выплату кредита не останется.
Каким должен быть размер фонда?
Лучше, если он будет равен 3-6 расходам семьи в месяц. Резерв должен быть отделен от остального бюджета, но находится всегда под рукой. С этой точки зрения, например накопительный счет с возможностью постоянного снятия – хороший вариант, а вот депозит на 12 месяцев без возможности снятия - не очень. Однако принимаем во внимание несколько факторов:
- насколько дополнительный кредит увеличит долговую нагрузку в процентном соотношении к доходам
- на какое время планируется кредит
- есть ли ресурсу для возможного закрытия, если что-то пойдет не по намеченному плану
Источники дохода
Помимо текущего дохода стоит обратить внимание на возможные дополнительные варианты, например:
- квартира, которую можно сдать в аренду (долгосрочную/краткосрочную), либо нежилого помещения, например гаража
- автомобиль для такси - для самостоятельной работы/подработки или сдача в аренду
- размещение объявлений о своих услугах на популярных досках объявлений
- поделиться своим опытом через продажу видеокурса
- подключение кэшбэка - многие банки предлагают за траты по их карте возврат кэшбэка. Процент зависит от условий банка
- оформление налогового вычета
- и т.д.
Разумные траты
Если доходы больше, чем расходы – отлично, значит, остаются дополнительные средства, которые могут пойти на покрытие долгов. А вот постоянные импульсивные покупки – красный флаг.
Связано это с тем, что лишние траты никак не учитываются. Проследить их сложно и обычно человек не задумывается, сколько у него осталось на счету. Сокращение трат хотя бы вдвое как минимум добавят немного денег для резервного фонда.
Лучше провести перераспределение финансовых ресурсов. Тогда, даже при наличии кредитных обязательств, высвобождаются ресурсы для оплаты.
Удобный инструмент отслеживания текущих трат есть почти в каждом приложении банка, с карты которого происходят списания. Важно обратить внимание на каждую категорию трат и проанализировать важность и необходимость всех покупок.
Связано это с тем, что лишние траты никак не учитываются. Проследить их сложно и обычно человек не задумывается, сколько у него осталось на счету. Сокращение трат хотя бы вдвое как минимум добавят немного денег для резервного фонда.
Лучше провести перераспределение финансовых ресурсов. Тогда, даже при наличии кредитных обязательств, высвобождаются ресурсы для оплаты.
Удобный инструмент отслеживания текущих трат есть почти в каждом приложении банка, с карты которого происходят списания. Важно обратить внимание на каждую категорию трат и проанализировать важность и необходимость всех покупок.
источник - интернет. Пример графика расходов в приложении банка
Долговое состояние
С одним кредитом проблем обычно не возникает. Но если их несколько разных – ситуация усложняется. Нужно обладать особыми навыками и свойствами характера, чтобы грамотно распределять деньги с несколькими текущими кредитами.
В целом, если на выплаты по кредитам приходится больше 50% всего дохода, то финансовая устойчивость находится на нуле. В этом случае рекомендуется запрашивать реструктуризацию у банка или кредитные каникулы, чтобы большая долговая нагрузка хотя бы временно спала.
Расчет кредитной долговой нагрузки происходит по формуле:
В целом, если на выплаты по кредитам приходится больше 50% всего дохода, то финансовая устойчивость находится на нуле. В этом случае рекомендуется запрашивать реструктуризацию у банка или кредитные каникулы, чтобы большая долговая нагрузка хотя бы временно спала.
Расчет кредитной долговой нагрузки происходит по формуле:
ПДН - предельная долговая нагрузка
∑СрмП — общая сумма платежей в месяц для всех кредитов
СрмД — ежемесячная сумма дохода
Итак, финансовая устойчивость низкая, если:
В этом случае не стоит рассматривать получение дополнительного кредита, чтобы не увеличивать кредитную нагрузку. Исключение составит рефинансирование - получение кредита на более выгодных условиях с уменьшением процентной ставки и уменьшению платежа.
∑СрмП — общая сумма платежей в месяц для всех кредитов
СрмД — ежемесячная сумма дохода
Итак, финансовая устойчивость низкая, если:
- Нет резервного фонда
- Всего один источник дохода
- Трата денежных средств происходит без планирования
- Уже есть несколько кредитов или текущих долгов.
В этом случае не стоит рассматривать получение дополнительного кредита, чтобы не увеличивать кредитную нагрузку. Исключение составит рефинансирование - получение кредита на более выгодных условиях с уменьшением процентной ставки и уменьшению платежа.
Читайте Нас в Дзене и Вконтакте
Поделиться в
Автор
Юлия Лапко
Юлия Лапко
Эксперт по кредитованию
Статья была полезна?
Комментарии
Полезная статья
Иван З.
Пройди тест и узнай предварительное решение по займу
Спасибо что проявили интерес, Вы узнаете предварительное решение по займу в течении 24 часов.
Пополнить оборотные средства
прямо сейчас
прямо сейчас
Беспроцентная рассрочка платежа по займу
без пени и дополнительных требований
Рассматриваем с любой финансовой отчетностью
лояльно относимся к молодому бизнесу
Работаем с 2013 года
выдаем до 15 млн. руб.
Как купить спецтехнику в кредит?
Как оформить кредит на покупку спецтехники?
Условия получения кредита на спецтехнику в банках?
Какие банки предоставляют кредиты на спецтехнику?
При покупке спецтехники в кредит, вам следует обратиться в банки или кредитные организации, предлагающие кредиты на спецтехнику. Изучите условия кредитования, требования к заемщикам, процентные ставки и сроки погашения. Затем оформите заявку, предоставив необходимые документы, и пройдите процесс одобрения. После получения кредита вы сможете купить спецтехнику и погашать кредитные платежи в соответствии с условиями договора
Как получить займ под залог кредитного авто?
Как получить деньги под залог авто с кредитом?
Какие организации предоставляют займы под залог кредитного авто?
Для получения займа под залог вашего кредитного автомобиля, вы можете обратиться в МФО или ломбарды, специализирующиеся на предоставлении займов под залог автомобилей. Определите объем займа, который вам требуется, и предоставьте необходимую информацию и документы. После оценки вашего автомобиля и согласования условий, вам будет выдан займ на основе его стоимости.
Где получить деньги на покупку нового авто?
Как получить кредит на покупку нового автомобиля?
Где взять займ для покупки нового авто?
Вы можете получить деньги на покупку нового автомобиля, обратившись в различные финансовые организации, такие как банки, кредитные союзы или МФО, предлагающих кредиты или займы на покупку автомобилей. Изучите условия кредитования или займов, процентные ставки, требования и сроки погашения. Затем оформите заявку и пройдите процесс одобрения для получения средств на покупку нового автомобиля.
Где найти займ быстрее, чем в автоломбарде?
Где получить займ на авто быстро и без лишних документов?
Где получить займ под залог авто быстрее, чем в автоломбарде?
Помимо автоломбардов, вы можете обратиться в МФО или онлайн-кредиторов, которые предлагают займы под залог автомобиля. В онлайн-кредитных организациях процесс обработки заявки и получения средств обычно происходит быстрее, чем в традиционных автоломбардах. Они предоставляют возможность получить займы без длительных ожиданий и лишних документов, благодаря упрощенным процедурам проверки и одобрения.
Как оформить онлайн займ под ПТС?
Как получить займ онлайн под ПТС автомобиля?
Какие организации предоставляют онлайн займы под ПТС?
Для оформления онлайн займа под ПТС автомобиля, выберите подходящую онлайн-кредитную организацию, специализирующуюся на предоставлении займов под залог ПТС. Посетите их веб-сайт и заполните онлайн-заявку, предоставив требуемую информацию о себе и автомобиле, включая ПТС. После обработки вашей заявки и проверки предоставленных данных можно получить средства на указанный вами счет или карту.