Можно ли брать еще один кредит: расчет долговой нагрузки с примерами

Несколько кредитов у одного заемщика – обычная ситуация. Но чтобы понять, одобрят ли еще один кредит, необходимо рассчитать личный показатель долговой нагрузки. Это один из основных критериев, который учитывает банк при принятии решения об одобрении заявки. Он рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основе информации о доходах и о существующих задолженностях.

Ограничений на количество открытых кредитных договоров, которые можно оформить одновременно в одном или нескольких банках, законом не установлено. Однако есть рекомендации регулятора, касающиеся долговой нагрузки заемщика. Чем выше этот показатель, тем меньше вероятность получить кредит.

Долговая нагрузка (или ПДН) – это важный критерий, который банки используют для оценки финансового состояния заемщика. ПДН рассчитывается в процентах.

До 2024 года расчет ПДН оставался на усмотрение банка или другой финансовой организации. В настоящее время ЦБ РФ планирует снизить общий уровень закредитованности граждан. Поскольку высокий показатель представляет риск как для заемщика, так и для банка. Заемщик может не рассчитать свои финансовые возможности и столкнуться с трудностями, которые скажутся на качестве жизни.

У банков же возникает риск банкротства, если одновременно большое число клиентов перестают выполнять свои обязательства.

ПДН рассчитывается не только при первом обращении нового клиента за кредитом, но и при последующих заявках на любые кредитные продукты.

Пример расчета
Для расчета ПДН применяется следующая формула:

• все платежи (включая те, что ещё не были сделаны, но запланированы) делятся на официальный доход. Для удобства полученный результат умножается на 100%.

Банки и микрофинансовые организации определяют долговую нагрузку на основе данных, содержащихся в кредитной истории, которые они получают из БКИ. По закону организации обязаны рассчитать рассматриваемый показатель, даже если сумма кредита составляет менее 10 тысяч рублей.

Перед подачей заявки, заемщик может самостоятельно оценить свои шансы на получение нового кредита. Например, Андрей планирует взять еще один кредит на покупку автомобиля, с ежемесячным платежом 20 тыс. рублей. На текущий момент он уже выплачивает ипотеку – платеж 35 тыс. рублей, кредит на холодильник – 3 тыс. рублей и имеет кредитную карту, с лимитом 60 тыс. рублей. Лимит карты не исчерпан, но банк все равно будет учитывать ее при расчете долговой нагрузки. Официальный доход Андрея составляет 110 тыс. рублей.

Для расчета долговой нагрузки складываются все ежемесячные платежи, включая потенциальный платёж по автокредиту: 35 + 20 + 3, здесь же учитывается минимальный платеж по кредитной карте, в случае использовании ее лимита – 3 тыс. рублей. В результате получаем 61 тысячу рублей – именно столько будет уходить в месяц на погашение всех задолженностей.

Теперь разделим эту сумму на 110 (доход) и умножим на 100%. В итоге мы получим показатель долговой нагрузки Андрея, который составляет 55%. Это показатель оценивается как высокий, а значит шанс получить одобрение минимальный.

Но Андрей может улучшить свой показатель, чтобы стать владельцем желаемого автомобиля. Для этого необходимо:

• досрочно закрыть кредит на холодильник
•  отказаться от кредитной карты. т.е закрыть ее, написав заявление в банке
• увеличить первоначальный взнос при покупке автомобиля, чтобы платеж по кредиту составлял не более 15 тыс. рублей. Например, продав текущее авто.

В этом случае ежемесячная кредитная нагрузка снизится до 50 тыс. рублей и ПДН составить 45%. Теперь у Андрея больше шансов получить деньги в долг у банка на покупку автомобиля.

Согласно рекомендациям Банка России, который учитывает риски как клиента, так и финансовой организации, комфортным считается показатель, не превышающий 50% дохода клиента. Если банк выдаёт кредит с показателем долговой нагрузки выше 50%, он обязан письменно уведомить клиента о возможных рисках при неуплате долга и о штрафных санкциях, которые действуют за просрочку.

ЦБ РФ также установил свои ограничения на выдачу займов клиентам с рассматриваемым показателем выше 50%. Процент выданных кредитов таким гражданам не должен превышать 25% в квартал. Примерно такой же лимит действует и в МФО.

Оптимальным ПДН заемщика считается 20-30%. Чтобы снизить нагрузку, можно воспользоваться различными способами: реструктуризацией долга, увеличением срока возврата кредита или рефинансированием. Также рекомендуется закрыть кредитные карты, которыми заемщик не пользуется, но они всё равно учитываются в расчете долговой нагрузки.