Согласуйте условия займа
для бизнеса
Оставьте свои контакты, и мы свяжемся с вами в ближайшее время, чтобы проконсультировать
Обращения рассматриваются в течение 24 часов

Можно ли брать еще один кредит: расчет долговой нагрузки с примерами

31/03/2025
Финансовая грамотность
ЛИКБЕЗ
Бизнес ипотека
ВРЕМЯ НА ЧТЕНИЕ
7 минут
АВТОР
Юлия Лапко
РЕЙТИНГ
КОММЕНТАРИЕВ
1
ПРОСМОТРОВ
679
Время на чтение: 7 минут
Юлия Лапко
1
679
Рейтинг:
годовых скидка по рефинансированию
Выкупим Ваш займ у других кредиторов на более выгодных условиях
до 10 000 000
до 7%
рублей
годовых дешевле
До 7%
Получите деньги под авто прямо сейчас
Получите деньги без лишних вопросов!
Займ под залог авто — быстрое решение для ваших финансовых нужд
Проверка кредитной истории + скоринг
Выявление вероятности одобрения банковского решения по 50 показателям
Пройди тест и узнай предварительное решение по займу всего за 1 минуту
Деньги в долг: одобрят ли еще один кредит, учитывая долговую нагрузку
Несколько кредитов у одного заемщика – обычная ситуация. Но чтобы понять, одобрят ли еще один кредит, необходимо рассчитать личный показатель долговой нагрузки. Это один из основных критериев, который учитывает банк при принятии решения об одобрении заявки. Он рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основе информации о доходах и о существующих задолженностях.

Закон не запрещает иметь несколько активных кредитов

Ограничений на количество открытых кредитных договоров, которые можно оформить одновременно в одном или нескольких банках, законом не установлено. Однако есть рекомендации регулятора, касающиеся долговой нагрузки заемщика. Чем выше этот показатель, тем меньше вероятность получить кредит.

Долговая нагрузка (или ПДН) – это важный критерий, который банки используют для оценки финансового состояния заемщика. ПДН рассчитывается в процентах.

До 2024 года расчет ПДН оставался на усмотрение банка или другой финансовой организации. В настоящее время ЦБ РФ планирует снизить общий уровень закредитованности граждан. Поскольку высокий показатель представляет риск как для заемщика, так и для банка. Заемщик может не рассчитать свои финансовые возможности и столкнуться с трудностями, которые скажутся на качестве жизни.

У банков же возникает риск банкротства, если одновременно большое число клиентов перестают выполнять свои обязательства.

ПДН рассчитывается не только при первом обращении нового клиента за кредитом, но и при последующих заявках на любые кредитные продукты.

Пример расчета
Для расчета ПДН применяется следующая формула:
  • все платежи (включая те, что ещё не были сделаны, но запланированы) делятся на официальный доход. Для удобства полученный результат умножается на 100%.

Банки и микрофинансовые организации определяют долговую нагрузку на основе данных, содержащихся в кредитной истории, которые они получают из БКИ. По закону организации обязаны рассчитать рассматриваемый показатель, даже если сумма кредита составляет менее 10 тысяч рублей.

Перед подачей заявки, заемщик может самостоятельно оценить свои шансы на получение нового кредита. Например, Андрей планирует взять еще один кредит на покупку автомобиля, с ежемесячным платежом 20 тыс. рублей. На текущий момент он уже выплачивает ипотеку – платеж 35 тыс. рублей, кредит на холодильник – 3 тыс. рублей и имеет кредитную карту, с лимитом 60 тыс. рублей. Лимит карты не исчерпан, но банк все равно будет учитывать ее при расчете долговой нагрузки. Официальный доход Андрея составляет 110 тыс. рублей.

Для расчета долговой нагрузки складываются все ежемесячные платежи, включая потенциальный платёж по автокредиту: 35 + 20 + 3, здесь же учитывается минимальный платеж по кредитной карте, в случае использовании ее лимита – 3 тыс. рублей. В результате получаем 61 тысячу рублей – именно столько будет уходить в месяц на погашение всех задолженностей.

Теперь разделим эту сумму на 110 (доход) и умножим на 100%. В итоге мы получим показатель долговой нагрузки Андрея, который составляет 55%. Это показатель оценивается как высокий, а значит шанс получить одобрение минимальный.
Но Андрей может улучшить свой показатель, чтобы стать владельцем желаемого автомобиля. Для этого необходимо:
  • досрочно закрыть кредит на холодильник
  •  отказаться от кредитной карты. т.е закрыть ее, написав заявление в банке
  • увеличить первоначальный взнос при покупке автомобиля, чтобы платеж по кредиту составлял не более 15 тыс. рублей. Например, продав текущее авто.
В этом случае ежемесячная кредитная нагрузка снизится до 50 тыс. рублей и ПДН составить 45%. Теперь у Андрея больше шансов получить деньги в долг у банка на покупку автомобиля.

Каким должен быть ПДН для получения кредита

Согласно рекомендациям Банка России, который учитывает риски как клиента, так и финансовой организации, комфортным считается показатель, не превышающий 50% дохода клиента. Если банк выдаёт кредит с показателем долговой нагрузки выше 50%, он обязан письменно уведомить клиента о возможных рисках при неуплате долга и о штрафных санкциях, которые действуют за просрочку.

ЦБ РФ также установил свои ограничения на выдачу займов клиентам с рассматриваемым показателем выше 50%. Процент выданных кредитов таким гражданам не должен превышать 25% в квартал. Примерно такой же лимит действует и в МФО.

Оптимальным ПДН заемщика считается 20-30%. Чтобы снизить нагрузку, можно воспользоваться различными способами: реструктуризацией долга, увеличением срока возврата кредита или рефинансированием. Также рекомендуется закрыть кредитные карты, которыми заемщик не пользуется, но они всё равно учитываются в расчете долговой нагрузки.
Читайте Нас в Дзене и Вконтакте
Поделиться в
Автор
Юлия Лапко
Эксперт по кредитованию
Статья была полезна?
Комментарии
Полезная статья
Иван З.
Пополнить оборотные средства
прямо сейчас
Беспроцентная рассрочка платежа по займу
без пени и дополнительных требований
Рассматриваем с любой финансовой отчетностью
лояльно относимся к молодому бизнесу
Работаем с 2013 года
выдаем до 15 млн. руб.

Как купить спецтехнику в кредит?
Как оформить кредит на покупку спецтехники?
Условия получения кредита на спецтехнику в банках?
Какие банки предоставляют кредиты на спецтехнику?

При покупке спецтехники в кредит, вам следует обратиться в банки или кредитные организации, предлагающие кредиты на спецтехнику. Изучите условия кредитования, требования к заемщикам, процентные ставки и сроки погашения. Затем оформите заявку, предоставив необходимые документы, и пройдите процесс одобрения. После получения кредита вы сможете купить спецтехнику и погашать кредитные платежи в соответствии с условиями договора

Как получить займ под залог кредитного авто?
Как получить деньги под залог авто с кредитом?
Какие организации предоставляют займы под залог кредитного авто?

Для получения займа под залог вашего кредитного автомобиля, вы можете обратиться в МФО или ломбарды, специализирующиеся на предоставлении займов под залог автомобилей. Определите объем займа, который вам требуется, и предоставьте необходимую информацию и документы. После оценки вашего автомобиля и согласования условий, вам будет выдан займ на основе его стоимости.

Где получить деньги на покупку нового авто?
Как получить кредит на покупку нового автомобиля?
Где взять займ для покупки нового авто?

Вы можете получить деньги на покупку нового автомобиля, обратившись в различные финансовые организации, такие как банки, кредитные союзы или МФО, предлагающих кредиты или займы на покупку автомобилей. Изучите условия кредитования или займов, процентные ставки, требования и сроки погашения. Затем оформите заявку и пройдите процесс одобрения для получения средств на покупку нового автомобиля.

Где найти займ быстрее, чем в автоломбарде?
Где получить займ на авто быстро и без лишних документов?
Где получить займ под залог авто быстрее, чем в автоломбарде?

Помимо автоломбардов, вы можете обратиться в МФО или онлайн-кредиторов, которые предлагают займы под залог автомобиля. В онлайн-кредитных организациях процесс обработки заявки и получения средств обычно происходит быстрее, чем в традиционных автоломбардах. Они предоставляют возможность получить займы без длительных ожиданий и лишних документов, благодаря упрощенным процедурам проверки и одобрения.

Как оформить онлайн займ под ПТС?
Как получить займ онлайн под ПТС автомобиля?
Какие организации предоставляют онлайн займы под ПТС?

Для оформления онлайн займа под ПТС автомобиля, выберите подходящую онлайн-кредитную организацию, специализирующуюся на предоставлении займов под залог ПТС. Посетите их веб-сайт и заполните онлайн-заявку, предоставив требуемую информацию о себе и автомобиле, включая ПТС. После обработки вашей заявки и проверки предоставленных данных можно получить средства на указанный вами счет или карту.