Ограничений на количество открытых кредитных договоров, которые можно оформить одновременно в одном или нескольких банках, законом не установлено. Однако есть рекомендации регулятора, касающиеся долговой нагрузки заемщика. Чем выше этот показатель, тем меньше вероятность
получить кредит.Долговая нагрузка (или ПДН) – это важный критерий, который банки используют для оценки финансового состояния заемщика. ПДН рассчитывается в процентах.
До 2024 года расчет ПДН оставался на усмотрение банка или другой финансовой организации. В настоящее время ЦБ РФ планирует снизить общий уровень закредитованности граждан. Поскольку высокий показатель представляет риск как для заемщика, так и для банка. Заемщик может не рассчитать свои финансовые возможности и столкнуться с трудностями, которые скажутся на качестве жизни.
У банков же возникает риск банкротства, если одновременно большое число клиентов перестают выполнять свои обязательства.
ПДН рассчитывается не только при первом обращении нового клиента за кредитом, но и при последующих заявках на любые кредитные продукты.
Пример расчетаДля расчета ПДН применяется следующая формула:
- все платежи (включая те, что ещё не были сделаны, но запланированы) делятся на официальный доход. Для удобства полученный результат умножается на 100%.
Банки и микрофинансовые организации определяют долговую нагрузку на основе данных, содержащихся в кредитной истории, которые они получают из БКИ. По закону организации обязаны рассчитать рассматриваемый показатель, даже если сумма кредита составляет менее 10 тысяч рублей.
Перед подачей заявки, заемщик может самостоятельно оценить свои шансы на получение нового кредита. Например, Андрей планирует взять еще один кредит на покупку автомобиля, с ежемесячным платежом 20 тыс. рублей. На текущий момент он уже выплачивает ипотеку – платеж 35 тыс. рублей, кредит на холодильник – 3 тыс. рублей и имеет кредитную карту, с лимитом 60 тыс. рублей. Лимит карты не исчерпан, но банк все равно будет учитывать ее при расчете долговой нагрузки. Официальный доход Андрея составляет 110 тыс. рублей.
Для расчета долговой нагрузки складываются все ежемесячные платежи, включая потенциальный платёж по автокредиту: 35 + 20 + 3, здесь же учитывается минимальный платеж по кредитной карте, в случае использовании ее лимита – 3 тыс. рублей. В результате получаем 61 тысячу рублей – именно столько будет уходить в месяц на погашение всех задолженностей.
Теперь разделим эту сумму на 110 (доход) и умножим на 100%. В итоге мы получим показатель долговой нагрузки Андрея, который составляет 55%. Это показатель оценивается как высокий, а значит шанс получить одобрение минимальный.