Кредитные каникулы для бизнеса: как оформить отсрочку платежей по закону и не переплатить

31 июля 2024 года Президентом России был подписан закон № 276-ФЗ. Он открыл новые возможности для собственников бизнеса по оплате кредита. Теперь самозанятые и субъекты МСП получили возможность в передышке обслуживания кредитного долга сроком до 6 мес.

Кредитными каникулами можно воспользоваться 1 раз в 5 лет для каждого из кредитных договоров. Если у предпринимателя 3 кредита, то возможно оформить отсрочку для каждого.

Согласно данным Банка России, субъекты МСП за период 01.2024 – 06.2025 г.запросили реструктуризацию на общую сумму 1171,6 млрд.руб. – это 310,6 тыс. заявок, из которых 34,6% были одобрены банками.

Давайте сразу развеем иллюзию: предоставление кредитных каникул — не списание долга. Это временное изменение условий кредитного договора, которое дает время на восстановление бизнеса.

По новому № 276-ФЗ предусмотрен конкретный формат отложенной оплаты основного долга (тела кредита)

• предприниматели временно не платят сам долг
• начисление процентов происходит по ставке в договоре и могут капитализироваться (добавляться к сумме долга) ежемесячно

Субъекты МСП или самозанятые, могут рассчитывать на предоставление кредитных каникул, если их кредитный договор был заключен после 1.03.2024 г. По данному кредитному договору нет просрочки платежа более 30 дней. Плюс у банка нет претензий к самому заемщику или его поручителю к взысканию долга. 

Однако, программа не распространяется на тех, кто ведет свою деятельностьв финансовом секторе, игорным бизнесом и др. Плюс заемщик не должен находиться в стадии реорганизации бизнеса, его ликвидации или процедуре банкротства. 

Важное дополнение: если у предпринимателя есть кредит на развитие бизнеса с применением программы льготного кредитования,, то при соблюдении всех остальных условий, он также вправе воспользоваться программой кредитных каникул.

Суммы лимитов:

Шаг 1. Диагностика ситуации (до звонка в банк)
Прежде чем обращаться в банк, проведите финансовый аудит. 

Анализ денежных потоков

• Сколько денег реально поступает в месяц?
• Какие обязательные платежи нельзя сократить? (зарплата, аренда, налоги)
• Насколько критична ситуация: нужна передышка на 3 или на все 6 месяцев?

Прогноз восстановления

• Когда ожидается нормализация ситуации?
• Что может измениться через 3 месяца? Через 6?
• Есть ли конкретные основания для оптимизма (новый контракт на подходе, завершение проекта)?

Расчет потребности:

• Сколько денег вы сэкономите, если получите каникулы?
• Этого хватит, чтобы “переждать бурю”?

Шаг 2. Подготовка документов
Точный список документов предоставит банк, в котором открыт кредит. Чаще всего минимальный пакет документов включает в себя:

• Заявление на предоставление кредитных каникул (форму даст банк)
• Копия паспорта
• Свидетельство о регистрации ИП/выписка из ЕГРЮЛ
• Кредитный договор
• Финансовая отчетность за последние 3-6 месяцев
• Налоговые декларации
• Выписки по счетам, показывающие снижение оборотов

Дополнительным плюсом будет предоставление информации, которая покажет, что бизнес предпринимает меры для выхода из сложившейся ситуации. Например, это могут быть: меры по оптимизации расходов, запуск новых каналов продаж, переговоры с потенциально крупными клиентами, финансовый прогноз и т.д.

Шаг 3. Ведение переговоров с банком
После подачи документов с вами свяжется кредитный инспектор или менеджер. В целом банк хочет понять, что ситуация временная и предприниматель всесторонне решает вопрос.

Вопросы, которые нужно задать перед оформлением кредитных каникул

• Как каникулы повлияют на общую сумму переплаты? Попросите конкретный расчет — сколько вы переплатите за 6 месяцев каникул
• Будут ли какие-то дополнительные комиссии? Некоторые банки берут плату за изменение условий договора
• Как это отразится в моей кредитной истории? Важно понимать последствия для будущих кредитов.
• Когда начнется льготный период? Убедитесь, что каникулы начнутся до следующего платежа.

Одной из альтернатив может быть реструктуризация – изменение условий текущего договора в том банке, в котором получен кредит. Например, это может быть уменьшение платежа посредством увеличения срока. Однако и переплата в этом случае может стать больше.

Другой вариант – рефинансирование. Это получение кредита в другом банке на более выгодных условиях. Чаще всего предоставляется заемщикам, которые имеют хорошую кредитную историю и не пропускали платежи. Важно провести расчеты выгоды, т.к., например, если до конца кредита осталось не так много времени, то в сумме платежа, скорее всего, большая часть идет на погашение основного долга.