Какие нюансы важно учитывать при досрочном погашении кредита

Владимир получил кредит для своего бизнеса 7 месяцев назад. На восьмой месяц он увидел, что эти деньги действительно масштабировали его бизнес и доход в компании увеличился. Часть этой прибыли он запланировал направлять на досрочное погашение кредита. Какие есть преимущества в досрочном погашении и что выгоднее - уменьшать срок платежа или сумму, разобрали в статье.

По закону заемщик имеет право закрыть кредит раньше срока, если деньги были взяты для личных нужд. Банк не может отказать в приеме платежа или снимать дополнительную комиссию.

Другие дело, если оформлен кредит для бизнеса. В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Данная процедура регулируется ГК РФ и условиями кредитного договора. Если в договоре нет соответствующей опции, заемщик может попробовать подать заявление в банк, но без его согласия осуществить досрочное погашение не получится.

Исполняя долговые обязательства раньше графика, заемщик получает следующие преимущества:

1. Снижение переплаты. Досрочное погашение платежа кредита уменьшает тело долга. Банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга, и чем быстрее она уменьшается, тем меньше процентов придется платить. Это особенно выгодно, если кредитный договор имеет высокую процентную ставку.

2. Снятие обременения с залогового имущества. В качестве примера можно привести ипотеку. Пока квартира или дом находятся в залоге у банка, существует ряд ограничений на право собственности. Заемщик не может свободно распоряжаться своим имуществом. Только после полного погашения долга перед финансовой организацией у него появляется возможность обменять, подарить или продать жилье.

3. Частичная компенсация страховки. Если заемщик исполнил долговой договор раньше срока и не воспользовался страховой выплатой, он имеет право на получение части страховой премии за «неиспользованный» период, если такой пункт прописан в договоре.

Пример: кредитный договор был оформлен на 5 лет с добровольным страхованием. Сумма кредита погашена за три года. В данном случае можно рассчитывать на компенсацию страховки за 2 года.

Прежде чем вносить досрочный платеж, важно уточнить, в какой день банк списывает деньги. Если досрочный платеж происходит одновременно с ежемесячным, то деньги можно вносить ближе к сроку обязательного списания.

Банки могут по-разному обрабатывать досрочное погашение кредита. Некоторые из них направляют поступившие средства на уменьшение тела кредита, что является наиболее выгодным для заемщика.

Другие финансовые организации могут сначала рассчитать сумму, накопившуюся по процентам, и направить деньги на ее погашение, а остаток — на основную сумму займа. Если банк использует такую схему, то досрочный платеж должен быть больше суммы обязательного списания.

Если банк производит частично досрочное погашение сразу после платежа заемщика, выгоднее не ждать срока списания по договору, а платить раньше. Проценты начисляются за каждый день использования заемных денег.

При уменьшении платежа заемщик снижает ежемесячную кредитную нагрузку и получает возможность сбалансировать свои расходы. Но такой подход не позволяет существенно сэкономить на переплате процентов и не дает право на возврат части страховки.

При досрочном погашении с сокращением срока кредита позволяет быстрее избавиться от долговых обязательств и в конечном итоге сэкономить на переплате процентах. Если цель – максимальная экономия, то данный вариант наиболее удачный.

Важно иметь в виду, что политика банков не всегда предполагает наличие выбора у клиента. Если при оплате онлайн не удается выбрать нужную опцию, необходимо обратиться в офис банка лично и написать заявление.

По закону заемщик обязан уведомить банк о своем намерении внести досрочный платеж как минимум за 30 дней. Однако это правило не всегда строго соблюдается. Некоторые банки не требуют предварительного уведомления, а другие рассматривают заявки онлайн, что значительно упрощает процесс и экономит время.

Перед внесением платежа рекомендуется изучить договор. В нем прописываются все условия досрочного погашения: варианты уведомления, сроки списания кредита. Например, в Сбере внести платеж можно в любое время, а в Альфа-банке только вместе с ежемесячным.

Любой заемщик, оформивший займ без цели использования денег в предпринимательских сферах, имеет право на досрочное погашение. У банка нет юридических оснований начислять штрафы и пени за такие действия.

Если с момента одобрения кредита прошло не более 14 дней, заемщик может вернуть деньги, не уведомляя банк о своем решении. Однако стоит учесть, что в этом случае придется заплатить проценты за пользование средствами, даже если это был всего один календарный день.

Наиболее выгодно вносить платежи в качестве досрочного погашения в первой половине срока. Уменьшая тело кредита, можно существенно снизить процент переплаты. Не стоит ждать, когда получится накопить круглую сумму. Свободные деньги лучше сразу направлять на частичное закрытие долга.

После погашения долга обязательно запросите в банке справку об исполнении всех обязательств.
Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах - перейти в телеграмм