Как рассчитать свою кредитную нагрузку?

Кредитная нагрузка - это сумма долга, которую заемщик обязан выплачивать ежемесячно по кредитам. Она может быть:

• по факту - сколько платежей есть уже сейчас
• потенциальная - сумма платежей, которые могут быть в дальнейшем

В общей сумме кредитной нагрузки принимаются во внимание платежи по:

• кредитам и займам
• кредитным картам и картам рассрочки
• обязательства по поручительству
• участие созаемщиком
• открытым кредитным картам, даже если не пользуетесь картой, т.к. в потенциале эта сумма есть и заемщик может в любой момент ее активировать

Расчет кредитной нагрузки показывает какую сумму по кредиту заемщик может оплачивать с сохранением стабильности платежей.

Для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) есть специальная формула:
ПДН = сумма общих кредитных платежей за месяц / сумма общего дохода за месяц * 100

Рассчитать показатель достаточно просто, следуя нескольким шагам:

• шаг 1. Берем ежемесячные выплаты по кредиту - это сумма, которую вы должны выплачивать каждый месяц по кредиту
• шаг 2. Определяем ежемесячный доход - это общая сумма денег, которую вы зарабатываете за месяц. Учитываем все источники дохода, такие как зарплата, дополнительный доход, а также возможные пособия или стипендии.
• шаг 3. Рассчитываем кредитную нагрузку. Для этого разделите ежемесячные выплаты по кредиту на ваш ежемесячный доход и умножьте результат на 100. Полученное число будет являться процентным соотношением кредитной нагрузки.

Пример:
Дарья - предприниматель. Для расширения ассортимента она решила дополнительно закупить оборудование с помощью еще одного кредита, платеж по которому составит примерно 75 000 руб. Перед тем, как взять новый кредит Дарья рассчитала свою кредитную нагрузку:
- на развитие бизнеса Дарья получала кредит с ежемесячным платежом 80 000 руб.
- также у Дарьи есть лизинг, сумма платежа по которому 20 000 руб. и платежи по кредитке в размере 10 000 руб.
- общий доход бизнеса составляет 400 000 руб. в месяц
- считаем предельную долговую нагрузку - 110 000 / 400 000 * 100 = 27,%. Хороший показатель, но если прибавить потенциальный платеж в 75 000 руб, то получится 185 000/400 000 * 100 = 46,25%.

• шаг 4. Оцениваем способность выплачивать кредит. Обычно рекомендуется, чтобы процентное соотношение кредитной нагрузки не превышало 30 - максимум 50%. Если результат выше этого значения, то возможно следует пересмотреть свои финансовые обязательства и попытаться уменьшить кредитную нагрузку.

Ориентируясь на полученный процент предельно-долговой нагрузки можно понять стоит ли брать новый кредит:

• показатель до 30% считается оптимальным. При таком показателе можно не только вносить платежи без просрочек, но и закрывать крупные задачи
• от 30 до 50% - умеренный. Сложнее откладывать с дохода, для реализации крупных финансовых задач нужно больше времени
• 50 - 70% - высокий. Нет возможности формировать подушку безопасности, очень высокий риск просрочки платежей.
• 70 - 100% - критичный. Если оплачивать только кредитные платежи, то на основные задачи совсем не остается финансов.

1. Первое, что можно предпринять - найти вариант рефинансирования и с помощью него уменьшить платежи
2. Закрыть текущие кредитные карты - это позволит уменьшить потенциальную кредитную нагрузку при расчете ПДН для нового кредита
3. Объединить несколько кредитов в один с меньшей ставкой. Однако здесь важно провести расчеты, чтобы не получилось так, что придется повторно оплачивать начисленные проценты
4. Досрочное погашение - по возможности гасить кредиты с более высокой ставкой, чтобы уменьшить переплату и закрыть кредит раньше

Расчет кредитной нагрузки поможет лучше контролировать свои финансы и избежать финансовых проблем в будущем. Ответственное отношение к кредитам и своевременные выплаты помогут поддерживать хорошую кредитную историю и избежать долговой ямы.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах - перейти в телеграм