Досрочное погашение кредита: вредит ли оно вашей кредитной истории? Отвечают эксперты

«Хочу погасить кредит досрочно, но боюсь испортить кредитную историю» — именно такую фразу часто можно услышать от заемщиков, которые стремятся избавиться от долгового бремени. В интернете мнения разделяются: одни утверждают, что досрочное погашение — это верный путь к идеальной кредитной истории, другие пугают тем, что банки вас «заметят» и больше не дадут денег. Где же правда? В этой статье разберем, как все обстоит на самом деле, и дадим четкую инструкцию, как действовать правильно.

Кредитная история (КИ) — это не просто «досье» в базе данных. Это подробный отчет о вашей дисциплине как заемщика. Ее основная задача — показать банкам, насколько вы надежны и способны исполнять свои финансовые обязательства.

Скоринговые системы (алгоритмы, которые присваивают вашему профил. балл) оценивают несколько ключевых факторов:

• Дисциплина платежей (главный фактор): были ли у вас просрочки, как долго они длились. Это один из весомых параметров.
• Долговая нагрузка - это показатель, который отражает нагрузку по оплате кредитных платежей к имеющемуся доходу. Его можно рассчитать самостоятельно. Для этого нужно сложить все платежи в месяц по всем кредитам / разделить на сумма дохода в месяц и умножить на 100. Полученная цифра и будет показателем нагрузки. Оптимальным вариантом считается цифра не превышающая 30%.
• Количество и активность запросов: как часто вы обращались за новыми кредитами. Большое число запросов за короткий период выглядит подозрительно.
• «Возраст» КИ и разнообразие: наличие опыта работы с разными типами кредитов (кредитная карта, ипотека, автокредит).

Важно! Досрочное погашение — это не просрочка, а, напротив, досрочное исполнение обязательств. С точки зрения главного фактора (дисциплины) все хорошо.

• Прямое влияние

Существует мнение, что погашение раньше срока негативно отражается на кредитной истории и снижает кредитный рейтинг. На самом деле, прямого негативного влияния на саму КИ досрочное погашение не оказывает.

Для банка и БКИ факт досрочного закрытия кредита означает только одно: вы успешно и полностью выполнили свои обязательства по кредиту. В вашей истории появляется запись «Обязательство исполнено». Это положительный исход, который гораздо лучше, чем длительная история платежей с потенциальным риском просрочки в будущем.

• Косвенное влияние и нюансы

Хотя прямого вреда нет, существует гипотетический косвенный нюанс, о котором стоит помнить заемщику. Некоторые банковские скоринговые модели могут учитывать «длительность кредитной истории» по конкретному продукту.

Банку, выдающему, например, ипотеку, может быть важно увидеть, что вы стабильно платите по другому долгосрочному кредиту несколько лет. Если вы закроете его через год, банк лишится этой поведенческой статистики. Для его алгоритма это может быть незначительным минусом, так как у него будет меньше данных для анализа вашей долгосрочной надежности.

Этот потенциальный, чисто гипотетический минус не перевешивает реальную и ощутимую выгоду от досрочного погашения. Вы экономите десятки или даже сотни тысяч рублей на процентах! Ни один адекватный финансовый советник не порекомендует вам переплачивать банку ради сомнительной возможности «понравиться» алгоритму.

Пока многие зациклены на мифических рисках для КИ, упускается из виду главное преимущество досрочного погашения, которое банки ценят гораздо выше.

Речь об уменьшении долговой нагрузки. После полного закрытия кредита ваши обязательные платежи в месяц уменьшаются до нуля. Это значит, что ваш свободный доход растет, а долговая нагрузка  падает.

Для банка при оценке новой заявки низкий ПДН — это один из ключевых положительных факторов. Вы демонстрируете, что у вас достаточно денег для новых обязательств, и вы не будете испытывать финансовых трудностей. Вы становитесь более привлекательным и надежным заемщиком на то, чтобы получить займ.


Пример:
У Алексея был автокредит с платежом 25 000 ₽ в месяц и потребительский кредит с платежом 10 000 ₽. Его ежемесячный доход составлял 80 000 ₽. Его ПДН был высоким: (25 000 + 10 000) / 80 000 * 100% = 43,75%.

Алексей досрочно погасил автокредит. Его ПДН упал до: 10 000 / 80 000 * 100% = 12,5%.
Через месяц он подал заявку на ипотеку. В его случае низкий ПДН стал одним из решающих факторов для одобрения.

Чтобы все прошло гладко и в вашей КИ появилась правильная запись, важно соблюсти процедуру.

Шаг 1: Обязательно уведомите банк.
Не просто спишите всю сумму с карты! Направьте кредитору (банк, МФО, МКК и т.д.) официальное заявление о намерении досрочно погасить кредит (полностью или частично).

Шаг 2: Уточните итоговую сумму.
Уточните в банке точную сумму для полного расчета на определенную дату. Она может незначительно отличаться от суммы остатка долга из-за начисленных, но еще не списанных процентов.

Шаг 3: Получите подтверждающие документы.
После списания средств обязательно возьмите у кредитора справку о том, что кредит погашен полностью и претензий нет.

Шаг 4: Проконтролируйте обновление КИ.
Через пару недель закажите свою кредитную историю (это можно сделать бесплатно два раза в год через портал госуслуг). Убедитесь, что по закрытому кредиту стоит статус «обязательство исполнено». Если статус не обновился — обратитесь в БКИ с заявлением и приложите справку из банка для оспаривания.

Сравнение: Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 12% годовых


Досрочное погашение — это ваше законное право, мощный финансовый инструмент для экономии денег и снижения долговой нагрузки. Оно делает вас более сильным и привлекательным заемщиком в глазах банков.

Гипотетические и крайне незначительные риски для кредитной истории ничтожны по сравнению с реальной выгодой в виде сохраненных тысяч рублей. Не бойтесь гасить долги досрочно. Главное — делайте это правильно, соблюдая процедуру вашего банка.