Как повысить кредитный рейтинг бизнеса

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) влияет на доступ малого и среднего бизнеса к внешнему финансированию за счет заемных средств. Это скоринговый показатель, характеризующий надежность заемщика и его готовность своевременно исполнять взятые на себя финансовые обязательства по займам.

У каждой организации свои критерии оценки. Однако можно выделить несколько общих моментов, которые учитываются при одобрении кредита:

• кредитная история;
• кредитный рейтинг;
• продолжительность работы компании;
• перспективность бизнеса;
• финансовые показатели;
• цель кредита.

В отличие от кредитной истории, рейтинг выражается в баллах. Чем он выше, тем выгоднее условия и больше шансов получить кредит.

При расчете ПКР учитывается несколько ключевых факторов: срок и качество кредитной истории, долговая нагрузка, платежная дисциплина заемщика, виды кредитных продуктов и частота обращения, количество запросов КИ со стороны финансовых организаций.
Пример персонального кредитного рейтинга:

Проверить кредитный рейтинг бесплатно можно еще до формирования заявки. И с учетом полученных данных оценить свои шансы на одобрение. В случае низкого кредитного рейтинга в первую очередь необходимо установить причину плохих показателей, а после приступить к их улучшению.

По закону можно бесплатно запрашивать свою кредитную историю два раза в год. Сделать это можно через сайт Госуслуг или Бюро кредитных историй. Получение отчета о КИ позволит узнать о наличии долгов, просрочек и других факторов, влияющих на рейтинг. В случае ошибок или неактуальных данных необходимо обратиться, в Бюро для их исправления. Ошибки могут существенно снижать рейтинг кредитной истории и мешать прохождению скоринга.

При одобрении кредита банк рассчитывает и долговую нагрузку. Оптимальными считаются кредитные обязательства, не превышающие 30–40% от прибыли субъекта МСП, до 50% – повышенная нагрузка, а платежи выше 50% операционной прибыли считаются опасным, в этом случае банк откажет в одобрении заявки.

Перед тем как обратиться за кредитом, стоит провести самостоятельный финансовый аудит компании. Наличие даже незначительных неоплаченных долгов может негативно сказаться на репутации заемщика.

Любые просрочки платежей по кредитам фиксируются в КИ. Поэтому важно вносить нужную сумму на счет списания в срок.

Проверить задолженности по налогам можно в личном кабинете ИП или юр.лица на сайте ФНС. Эта простая процедура поможет быстро выявить возможные проблемы.

Банк также может учитывать и отношения предпринимателя с контрагентами. Убедитесь, что вовремя рассчитываетесь с поставщиками, выполняете обязательства перед заказчиками и своевременно выплачиваете заработную плату работникам. Недобросовестное исполнение обязательств может создать впечатление о финансовой ненадежности.

Как уже упоминалось ранее, финансовые показатели компании играют ключевую роль в процессе одобрения кредита. Банк с осторожностью относится к выдаче займов компаниям с низкой рентабельностью. Особое внимание уделяется финансовому обороту организации, включая ее доходность за последние 12 месяцев.

Если предприниматель планирует взять кредит на развитие стартапа, то стоит позаботиться о разработке грамотного бизнес-плана, который подается вместе с основным пакетом документов. Он должен включать:

• маркетинговую стратегию;
• цель использования средств;
• конкурентные преимущества бренда;
• стратегию развития;
• потенциальный спрос на продукцию или услуги и т.д.

Важный момент! Финансовая отчетность должна полностью совпадать с официальными данными. Любые расхождения могут быть восприняты банком как попытка обмана.

Залоговое имущество в виде активов, такое как коммерческое помещение, автомобиль, дорогостоящее оборудование может повысить шансы на одобрение кредита. Если в собственности имеется ликвидный залог, банк может одобрить заявку даже заемщику с плохой кредитной историей.

Если бизнес уже имеет активные кредитные обязательства, но срочно требуется дополнительный заем, например, для пополнения оборотных средств, то стоит рассмотреть возможность реструктуризации своих или рефинансирования обязательств.

Это процессы замены или объединения действующих кредитов на новый с более выгодными условиями: сниженной ставкой, изменением графика платежей или увеличением срока займа. Основные цели рефинансирования – снижение ежемесячной финансовой нагрузки и возможность перераспределения ресурсов.

Заемщики, которые уже пользовались услугами кредитных организаций и смогли успешно вернуть долг, имеют больше шансов на одобрение кредита, чем те, у кого пока нет кредитной истории или она испорчена.

Оформление небольшого кредита может стать рабочим способом, как повысить кредитный рейтинг, на который прямым образом влияет история заемщика. Главная цель – доказать платежную дисциплину. С этой целью можно оформить краткосрочный займ для бизнеса и вернуть его вовремя.