Что такое полная стоимость кредита и она как рассчитывается

Отличие полной стоимости от привычной многим величины займа кредитных средств – в размере. Чаще всего заемщики обращают внимание на сумму займа – т.е. размер денежных средств, который одобрил кредитор и выдал заемщику в наличной или безналичной форме.

Рассматриваемое нами понятие больше по величине, включает и выданную заемщику сумму, и начисленные на нее проценты, и другие предусмотренные договором платежи. Т.е полная стоимость, которую заемщик будет обязан вернуть банку или МФО, больше и зависит от условий договора.

Простыми словами, это сумма, которую заемщик обязан вернуть кредитору при соблюдении всех условий договора. Кроме суммы основного долга в нее закладываются проценты, обязательные платежи, зафиксированные договором и иные расходы, фактически влияющие на условия кредитования, например, стоимость страхования.

Данный показатель важен не только для кредитора, но и для его заемщика. Он отражает все расходы, которые придется понести последнему в случае заключения договора.

Зная величину ПСК, заемщик может объективно оценить свои возможности и принять правильное решение. Ведь выплатить придется не только ссуженную сумму, но и обязательные платежи. Таким образом, показатель ПСК обеспечивает прозрачность кредитного договора.

В целом состав показателя ПСК мы обозначили, распишем его подробнее. Итак, сумма ПСК может включать:

• базовый долг по кредитному договору (денежная сумма, выданная заемщику)
• сумма процентов, начисляемая на базовую сумму долга
• платежи, предусмотренные условиями кредитного соглашения
• стоимость выпуска и обслуживания платежного инструмента (при оформлении кредитной карты)
• зафиксированные в договоре платежи в пользу третьих лиц
• стоимость страховки по добровольному договору страхования, если факт заключения такового влияет на условия кредитования. Например, при оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика, размер процентной ставки будет ниже, чем при отказе от страховки.

Как включаемые в ПСК суммы, так и исключаемые из нее – определяет закон. Последний обязывает кредиторов не учитывать при расчете ПСК сумму штрафных санкций, то есть платежи за неисполнение или нарушение условий договора, необходимость начисления которых может и не возникнуть.

До недавнего времени стоимость страховки не включалась в ПСК. Теперь порядок изменился, и стоимость страховой премии не включается в ПСК только при условии того, что наличие (отсутствие) договора страхования никак не влияет на условия кредита. К примеру, если и со страховкой, и без нее процентная ставка будет одинаковая.

Пару слов следует сказать о кредитных картах. По мнению законодателя, кредитор не должен включать в ПСК предусмотренные договором платежи, размер и периодичность уплаты которых зависят от действий заемщика.

Например, действий по обналичиванию средств кредитного лимита. Если договор предусматривает повышение ставки при снятии средств с карты, кредитор не обязан включать дополнительную сумму процентов в ПСК, так как не в состоянии предугадать поведение заемщика.

Но кредитору необходимо рассчитать и представить заемщику два варианта ПСК. Первый показатель будет рассчитан с учетом минимальной ставки, второй с учетом максимальной.

Расчет по каждому продукту осуществляется кредитной организацией индивидуально. Для этого процентная ставка расчетного периода умножается на количество базовых периодов в календарном году. Но прежде нужно рассчитать ставку, формула для которой намного сложнее.

Важно! Заемщику вовсе необязательно знать все формулы и производить расчет самостоятельно. Достаточно ознакомься с итоговой суммой ПСК до подписания договора.

Да, закон обязывает кредитора вносить информацию о ПСК в договор кредитования и не просто вносить, а вносить определенным образом.

Важно! Сведения надлежит прописывать черным по белому на первой странице в верхнем углу справа и обводить в рамку. При этом важно, чтобы шрифт был не мелкий, а ПСК выделена крупно.
При ознакомлении с договором в целом и ПСК в частности следите, чтобы в состав не были включены необязательные и ненужные услуги, например: смс-оповещение, добровольная страховка жизни и здоровья, кредитка (как еще один дополнительный договор), нотариус и др.

В заключение акцентируем внимание на одном интересном нюансе: при досрочном погашении кредита (полном или частичном), сумма переплаты и, соответственно ПСК, уменьшается.

И наоборот если заемщик не справляется с нагрузкой и прибегает, например, к реструктуризации или каникулам, показатель ПСК может увеличиться.

Если вам нужны кредитные средства - рассмотрите вариант получения займа под залог недвижимости или автотранспорта в Актив Финанс Групп. Условия можно посмотреть: займ под залог недвижимости, займ под залог автотранспорта