Банкротство: как не допустить с помощью реструктуризации

Последнее время процедура банкротства позиционируется многими компаниями, как простой способ избавления от долгов. Однако не стоит рассматривает его как единственно правильный и возможный. Последствия после прохождения процедуры часто становится препятствием для дальнейших финансовых сделок физического лица. Если возникли трудности с исполнением долговых обязательств, можно рассмотреть альтернативные варианты.

Когда кредитная нагрузка становится непосильной, заемщик может прибегнуть к одному из следующих вариантов:

1. Реструктуризация долга, что предполагает изменение первоначальных условий договора. Для этого заемщик должен обратиться к своему кредитору с соответствующим заявлением, обосновав необходимость реструктуризации. В качестве основания можно привести, например, снижение дохода более чем на 30 %, утрату работоспособности или потерю работы.

2. Рефинансирование, когда заемщик в своем или в другом банке оформляет кредит на погашение действующих обязательств на условиях, выгодно отличающихся от предыдущих, например, с меньшей процентной ставкой. В данном случае заемщик снова берет деньги в долг у банка, за счет их погашает старые кредиты. В итоге у него остается одно обязательство, которое ему будет под силу исполнить.

3. Банкротство. В рамках судебного банкротства реструктуризация является одной из процедур, которая предшествует реализации имущества. Кредиторы одобряют, а суд утверждает план реструктуризации, согласно которому должник в установленный срок должен погасить задолженности на оптимальных для него условиях.

Стоит отметить, что реструктуризация при банкротстве доступна не всем должникам. Одним из обязательных требований является наличие у должника источника дохода. Кроме того, важно, чтобы у должника не было действующих судимостей, чтобы он не был признан банкротом в последние 5 лет, и чтобы в отношении него предыдущие 8 лет не утверждался план реструктуризации. Для данной процедуры отводится максимум 5 лет, и, если по их истечению должник не сможет погасить долги, суд перейдет к процедуре реализации, в ходе которой с торгов будет продано имущество должника.

Реструктуризация, проводимая вне процедуры банкротства, предоставляет возможность погасить долги без наступления последствий, которые неизбежно последуют после завершения процедуры реализации имущества или прекращения дела о банкротстве, а именно:

• обязанность не менее 5 лет уведомлять кредиторов о наличии статуса банкрота при оформлении новых обязательств
• невозможность повторного банкротства в течение 5 лет
• запрет занимать должности руководящие должности, а также должности, связанные с управлением различными организациями. В зависимости от вида организации запрет будет длиться 3, 5 либо 10 лет.

В соответствии с законом о банкротстве, в суд можно обратиться только при задолженности не менее полумиллиона рублей и неисполнении обязательства не менее 3 месяцев.

Банковская реструктуризация, во-первых, не требует затрат, во-вторых, не влечет для заемщика вышеуказанных последствий. При одобрении заявления кредитор может предложить:

• уменьшение процентной ставки
•  изменение валюты
• увеличение периода кредитования
• кредитные каникулы, в течение срока которых заемщик может не погашать кредит, но по завершению он обязан погасить остаток и начисленные проценты, согласно новому графику.

Наиболее значимыми преимуществами банковской реструктуризации можно считать следующие:

• отсутствие последствий, которые наступают после признания несостоятельности гражданина. Исключением являются только случаи успешного завершения процедуры реструктуризации при судебном банкротстве, когда гражданин в отведенный срок полностью рассчитывается с кредиторами без признания его банкротом
• возможность сохранить имущество
• при желании и возможности заемщик может исполнить все свои обязательства, в то время как при банкротстве могут возникнуть форс-мажоры вплоть до отказа в списании долгов.

Прибегая к рассматриваемой процедуре, нужно учитывать следующие нюансы:

• процедура реструктуризация выгодна, если кредитор снижает ставку и сохраняет первоначальный срок либо предоставляет отсрочку платежа
• кредитор может отказать, например, если у заемщика плохая КИ или если он не в состоянии подтвердить факт нахождения в сложной ситуации
• реструктуризация негативно влияет на кредитный рейтинг заемщика
• если реструктуризация предоставляется в форме каникул, то оформить каникулы можно, если ранее заемщик не использовал данную льготу (кроме участников СВО) и не имеет действующих каникул по другому закону, например, для мобилизованных.

Таким образом, избежать банкротства со всеми нежелательными последствиями, вполне реально при наличии правильного подхода и своевременных действий. Реструктуризация кредитных долгов может стать отличным инструментом для решения финансовых трудностей. Главное – своевременно обратиться к кредитору, а не копить задолженность и принимать активные меры для улучшения своей финансовой ситуации.